栏目介绍

随着新一代信息技术加速发展,科技赋能带动保险行业持续转型升级,互联网已成为加快行业高质量发展最具活力的因素。未来以高科技为载体的保险服务化将是我国保险业发展新的增长点。但突如其来的新冠肺炎疫情使行业发展蒙上了一层阴影。保险科技能否扛起重任成为破局关键?保险业数字化转型是否会步入快车道?基于此,中国网财经倾力打造《互联网保险·创新与合规》栏目,北京工商大学保险研究中心作为学术指导单位,邀请行业大咖共同解码未来发展路径。

355msc.com:众安保险CEO姜兴:科技赋能保险全价值链 做保险生态最佳的数字化转型伙伴

姜兴 众安保险CEO

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姜兴,一位技术出身的互联网老兵,计算机专业毕业,曾就职于阿里巴巴,2014年加入众安保险。 现任众安保险CEO及众安科技执行董事兼法人代表。

撰文|郭伟莹


作为国内首家互联网保险公司,众安保险的科技基因与生俱来。而掌舵者姜兴,也是一位技术出身的互联网老兵,计算机专业毕业,曾就职于阿里巴巴,后转战互联网保险。


同样具备科技的底色,姜兴掌舵的众安保险,会给行业带来一抹怎样的色彩?


2019年,在中国经济增长稳中趋缓、经济金融形势复杂多变的背景下,众安保险2019年总保费收入146.296亿元,增长30%,在全国财险市场居第11位,并持续位列全国互联网非车财险市场第一名。全年服务用户4.86亿,总保单突破80亿张。而在资本市场,瑞穗、摩根大通等多家机构近期纷纷给予众安在线(06060.HK)“买入”或“增持”评级,并上调其目标价。


2019年的众安开放日上,姜兴曾提出:保险的“精时代”已到来,精耕、精益、精诚将成为新保险的三个关键词。其中,精耕强调线上生态和新场景的深度探索;精益指向精准服务和精益管理;精诚则重申未来与生态各界伙伴之间开放、融合、共创的合作趋势。


2020年,席卷全球的新冠疫情加速了各行业的数字化进程,保险行业也正在向精益化、高质量发展模式转型;市场也进一步向多方共赢的生态模式进化。今时今日回头看,众安在科技和战略布局上的前瞻性,可圈可点。


近日,众安保险CEO姜兴接受中国网财经记者专访时表示:自成立以来,众安的科技基因即承载着推进科技与保险相互融合的使命,始终走在锐意创新的道路上。今年也将是众安继续深化科技与保险融合,不断精进科技力、产品力、品牌力的一年。


互联网保险的科技基因


2013年11月6日,众安成立。马云、马化腾、马明哲一同出席了主题为“先见、先知、先行”的公司开业启动仪式。马云说,众安是他们三个人的理想,也是这一代互联网公司和金融公司的理想,对各自业务都是一种创新。


首家互联网保险公司,引发业界高度关注。肇始于互联网技术快速发展、线上经济爆发的风口,众安自创立之初就与科技密不可分。而科技的基因,也决定了其之后的商业模式,以及先行者的行业角色。


姜兴认为,未来保险公司竞争一定是科技水平和精益水平的竞争。


他指出:我们的时代正在经历波澜壮阔的技术革命。云计算、人工智能、大数据、区块链、5G,以及不断涌现的新技术热点,不断冲击并改造着各行业产业链,也催生出更多新产业、新业态,推动数据智能和网络协同的深入融合。正因为我们坚信未来保险业技术变革的机会和趋势,所以自创立起,众安就坚持“科技驱动金融,做有温度的保险”的使命并努力实践着。


今年疫情以来,由于众安业务100%基于线上,承保和理赔自动化率分别达到了99%和95%以上,公司上下始终在保持高速运转。


据姜兴介绍:疫情期间,众安员工喊出了“我们不在一线,却一直在线”的口号。各业务线都在积极通过提供保障、抗疫服务的方式,助力抗疫、共克时艰。与此同时,也保持与330多个生态合作伙伴持续地发布产品迭代更新,技术人员每天发布的任务超过200个,核心应用自动化测试比例达到80%。即使在形势严峻的一季度,通过远程办公,众安仍然做到了24小时7天不间断在线为用户提供保障和服务。


一直在线,离不开众安的保险科技优势。


作为首家互联网保险公司,众安是第一个吃螃蟹,将核心系统全面建在了云上的金融机构。成立之初,就自主研发了一代核心系统“无界山”,成为互联网海量、高频、碎片化保单交易的重要支撑。2019年,无界山升级2.0,又再次极大提升了在线服务和数据处理能力。


在客服环节,众安积极应用人工智能,目前智能机器人已能够覆盖85%以上的在线客户咨询,大大节约了人力。在疫情最为紧张的2月,众安智能客服累计处理用户咨询超过150万件,在线会话超过250万次。


在风控环节,众安孵化的“暖哇科技”商保智能平台,通过连接超过1000家医院及15个省市地区区卫平台的医疗信息数据,有效提升核保及理赔端的用户体验、风控和反欺诈能力。


在无接触式理赔环节,众安车险马上赔2.0通过聚合视讯技术、OCR图像识别、AI定损等技术,可实现远程视频理赔。一个视频通话即可走完从报案、查勘、定损、交单、理算到核赔、结案的整个传统车险理赔流程,万元以下平均结案仅需11分钟。全流程人力成本节约近37%。


在技术研发方面,众安始终坚持大力投入,打造保险科技竞争壁垒。2019年,众安研发投入达到人民币9.77亿元,占总保费6.7%;工程师及技术人员共计1,355名,占公司雇员总数的近五成。公司专利申请量总计达478件。


"科技赋能保险一直是我们的初心。众安会继续从用户需求出发,以数据智能为核心,从产品、核保、理赔、服务、营销等全方位赋能保险价值链,并与五大生态(汽车、健康、电商、航旅、消费金融)价值链深度融合,通过创新产品和服务体验,为更多用户创造价值。”姜兴认为,科技正在让保险变得简单,也推动保险普惠成为可能。


做保险生态的数字化转型伙伴


2020年新春伊始,新冠肺炎疫情的突袭,无接触、线上化、云端化行为爆发式涌现,倒逼各行业加速数字化转型。


近期,国家发展改革委公布的“数字化转型伙伴行动”倡议中,145家单位成为首批数字化转型伙伴,倡议即希望"数字化转型伙伴"可以凭借自身优势来带动中小微企业数字化转型。众安保险,也位列其中。


针对此次行动,众安保险启动“保骉计划”,面向国内保险机构、高校、中小微企业推出“三个开放”举措,即“开放数字化转型公开课”、“开放大数据创新平台”、“开放区块链技术能力”,全力驰援金融保险业和中小微企业数字化转型。


实际早在2016年,众安保险就成立了全资子公司——众安科技,聚焦于保险科技在国内外市场的技术输出,提出了“致力成为全球保险行业数字化升级战略伙伴”的发展愿景。


姜兴认为:“眼下的疫情加快了人们行为线上化迁徙的进程,也将为保险行业带来新的挑战和机遇,促使行业在数字化转型、产品创新、精益运营和生态合作上,大大提速。未来,保险与科技将更深度地融合。而众安的研发体系也已做好了大量的技术储备,希望能给行业带来源源不断创新与迭代的原动力。”


在保险科技输出方面,姜兴指出,“我们将科技能力进行产品化,目前已经发展出一套贯穿整个保险价值链的产品体系,核心产品包括针对保险公司的数字化核心系统Graphene与针对互联网平台的保险平台系统Fusion,以及由围绕着核心系统的独立模块所组成的解决方案,例如保险应用中台解决方案、智能营销解决方案、智能风控解决方案等,已经得到了国内外合作伙伴的认可。”


数据显示,2019年众安科技输出业务收入同步比增长140%,众安科技共实现国内外签约客户近260家,保险行业存续客户占2018年的73%。


在国际市场上,众安主要输出两大保险科技产品——数字化保险核心系统Graphene和互联网公司保险平台系统Fusion,近年来已先后与日本前三大财险公司之一Sompo及新加坡最大综合保险机构NTUC Income等达成合作,助推数字化转型。


在国内市场上,以横琴人寿为例,众安为其提供的寿险数字化运营整合方案,将移动展业平台、电商平台、智能营销方案等整合于一体,助力打造寿险全流程的分布式核心业务系统。


过去三年间,横琴人寿保持着年保费复合增长率超过150%的高速发展。


今年的《政府工作报告》提出,要加强新型基础设施建设,发展新一代信息网络,拓展5G应用,建设数据中心,增加充电桩、换电站等设施,推广新能源汽车,激发新消费需求、助力产业升级。


保险业内专家普遍认为:“新基建”给保险业带来的,将不只是拓展险资配置空间和服务实体经济发展的新选项。伴随着“新基建”如火如荼地展开布局建设,先进科技对保险业务的赋能价值将会得到进一步释放。


毫无疑问,今后保险科技的应用价值将占据越来越重要的地位。对于传统保险公司来说,借助科技力量的研究和应用,积极寻求转型发展,已刻不容缓。


立足创新赛道 深化稳健合规经营


行稳致远,方能进而有为。前不久监管机构下发《互联网保险业务监管办法(征求意见稿)》(以下简称《监管办法》),对互联网保险经营规则、机构及人员管理、监管范围等方面均进行明确。


姜兴表示:“《监管办法》的出台,显现出监管部门对互联网保险发展的监管思路宽严并济、张弛有度。一方面确立了规范和标准,明确了互联网保险业务经营主体、持牌机构和非持牌机构之间的定位和责任,强化了互联网保险的合规性管理;另一方面,又给互联网保险创新探索预留了充足的业务空间,为保险公司尤其是专业互联网保险公司未来的发展指明了行进方向。”


纵观《监管办法》,全文多次提及“技术”、“创新”,并明确提出保险机构应在风险可控、安全隔离的前提下,积极运用互联网、大数据、人工智能、区块链等新技术,探索互联网保险业务、服务、创新,提高保险经纪效率,改善保险消费体验,构建从保险产品研发、销售到客户服务、风险管理和资产管理的互联网保险业务发展和保险科技应用的数字化生态系统。可见,在强化合规经营的同时,行业对于保险科技创新的需求也已进入深水区。


姜兴指出:“《监管办法》将明确行业创新的赛道,从政策角度有力推动行业转型升级和稳健发展。而众安作为中国首家专业互联网保险公司,有信心在政策规范下持续健康发展、积极创新,以满足实体经济和民众多层次、多元化的保险需求。”


回首来路,众安与生态合作伙伴协同创新、共同发展,从精耕场景,到连接服务,再到全球科技输出助力数字化转型。


未来已来,将至已至。2020年,众安也将立足新起点,继续精进科技能力,肩负保险科技先行者的责任与担当,通过进一步探索科技与保险的深度融合,最大化释放生态协同价值,在全球范围内,为保险科技新时代缔造更多里程碑。


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泰康在线CEO刘大为:科技赋能有力推动保险金融属性和服务属性相结合

刘大为 泰康在线CEO

刘大为,在中国大陆、台湾及日本有二十多年的战略咨询、产品创新和科技研发等经历,具备丰富的保险公司管理,科技应用和业务运营经验。目前任泰康保险集团副总裁兼泰康在线CEO,专注于通过科技、保险和医疗健康生态的深度融合,通过产品和服务的创新,引领互联网保险的创新探索,推动保险公司的科技化应用,加速保险行业转型升级。

撰文|郭伟莹


成立于2015 年11月18日的泰康在线财产保险股份有限公司(以下简称“泰康在线”)是首家由国内大型保险企业发起成立的专业互联网财产保险公司。


作为泰康保险集团的全资子公司,泰康在线背靠集团大健康战略布局,对保险和医疗健康生态有着更加透彻和充分的理解。


作为互联网保险公司,由于直接面向用户进行销售,泰康在线始终以用户为中心开展保险业务。同时,互联网基因也让泰康在线更加懂得利用互联网思维进行创新,打造出更加符合互联网人群特性和需求的产品与服务。


成立以来,泰康在线创造出惊喜的成绩,可谓“泰康在线速度”。保费规模从2016年的6.75亿元至2019年的51.3亿元,四年时间翻了6.6倍。相应的,泰康在线的市场排名从2016年的第49位提升至2019年的第22位。


2020年新春伊始疫情的突袭,致使传统公司保险业务增长承压。泰康在线敏锐地抓住疫情间人们对健康的关心与关注,快速创新产品,同时早已上线的全流程线上化服务、线上视频问诊、智能客服机器人等科技能力,助力泰康在线疫情期间健康险保费增长超过500%。对最传统的车险,疫情期间政策放开后泰康在线第一时间推进早已准备好的车险电子保单,助推疫情期间车险业务实现增长。


近日,泰康在线CEO刘大为接受中国网财经记者专访时表示,金融科技将成为保险业全面转型发展的核心驱动力。科技通过推动全流程的线上化、数字化、智能化的服务升级,将有力推动保险的金融属性和服务属性相结合,打通支付方和服务方,使保险成为资源的聚集方和分配方,助力保险与医疗健康产业加速融合。


泰康在线的增长速度


犹记得,2015年11月18日的武汉,天降小雨。泰康保险集团创始人、董事长兼CEO(时任泰康人寿董事长兼CEO)陈东升在武汉万林艺术博物馆隆重宣布,首家由国内大型保险企业发起成立的专业互联网财产保险公司——泰康在线成立。他表示,在互联网浪潮下,泰康坚定地拥抱时代、拥抱变革。泰康在线的成立,也意味着泰康的互联网战略正式在武汉启航,在珞珈山出发。


时至今日,回首成立以来的四个完整经营年度,泰康在线交出的成绩单并未让期待者失望,更创造出属于泰康在线的增长速度。


成立首年,备受市场关注的泰康在线实现财险保费6.75亿元,当年市场排名第49位。2017年泰康在线保费规模同比增长145%至16.56亿元,市场排名提升至第35位。2018年泰康在线保持增长态势,保费规模同比增长78%至29.52亿元,市场排名再次攀升至第32位。


2019年,这是刘大为正式接任泰康在线CEO以来的第一个完整经营年度。作为刘大为的“首秀”,这一年的成绩更加受到泰康集团以及市场的高度关注。


数据证明刘大为及泰康在线经受住了检验——保费规模51.3亿元,同比增长74%,远远高出11.7%的财险行业平均增速;市场排名足足跨越10个名次,跃升为第22名。


谈及泰康在线能够保持高增长的“秘密”,刘大为表示,首先是坚定与清晰的发展战略,其次是对新机会的有效挖掘和快速决策,是应对挑战的未雨绸缪和快速应对。


刘大为表示,泰康在线一直坚持“保险+科技”“保险+服务”的双生态战略,依托泰康保险集团的大健康生态,发挥集团内部高度协同的优势,同时广泛深入多样的互联网场景,保持业务高速、健康发展。


对于新机会,刘大为表示,利用互联网平台直面用户、开展保险业务本身就是近年来的一种全新模式,它打破了传统保险业的固有形态和营销局限,每一步都是在创新。泰康在线在保险创新过程中始终以用户为中心,挖掘新需求、新机会,并进行快速决策,产品创新是泰康在线的一个重要能力,开业四年来,泰康在线在业内打造了多款具有代表性的创新产品和创新服务。


对于挑战,刘大为表示,受疫情影响,传统保险业务受到较大冲击,用户对于保险的线上化服务提出了更高的要求。线上化、数字化、智能化将成为保险公司经营的基础能力,而作为互联网公司,泰康在线早就做好了准备。例如,全流程线上化客户服务、线上理赔、线上视频问诊、智能客服机器人和车险电子保单的应用等等。这些能力会围绕客户需求,持续创新,持续优化。


关于2020年,刘大为依然保持信心。他表示,疫情激发大众的保障意识和忧患意识。后疫情时代,人们的消费能力可能会有一定的下降,保险业务的增长可能也会随着用户心理状态的改变而趋于放缓和回归理性,但相信整体上还是会呈现出螺旋式上升的态势,特别是被称为“后浪”的80后、90后已经成为保险消费的重要客户群,同时线上化的保险销售与服务、线上与线下服务的进一步融合已经成为不可逆的大趋势,这是新趋势,更是新机会。


而对于泰康在线乃至所有互联网保险品牌而言,当前的首要任务依然是如何进一步提升科技能力,完善产品和服务,打造自己的健康生态,夯实“地基”。只有前期夯实好自身的产品和服务能力,才能在未来满足更多用户群体的更高需求。


科技赋能推动保险金融属性和服务属性相结合


2020年新春伊始,新冠肺炎疫情的突袭,给各行各业带来深刻影响。


就保险业来说,疫情导致保险业务增长承压。据统计,2020年一季度,保险业原保费收入1.67万亿,同比仅增长2.3%,增幅下降13.6个百分点。其中,财产险增幅同比下降7.7个百分点。


疫情冲击给保险业带来一定挑战的同时,也带来一些有利因素。社会风险意识、群众保险意识显著提高,保险保障需求持续增长。


数据显示,泰康在线1-3月疫情期间保费同比增长230%,其中健康险保费增长超过500%。据刘大为介绍,这得益于这些年在市场上锤炼出来的敏捷的产品与服务创新能力,在泰康保险集团大健康生态背景下打造的医疗健康服务能力,同时,早已上线的全流程线上化销售、服务和理赔能力也为疫情期间的产品和服务提供了极速的支持,智能客服机器人等科技能力更是在疫情期间发挥了重要的支撑作用。


刘大为表示,疫情催化下,互联网保险与医疗健康行业将融合得更加紧密,泰康在线背靠泰康保险集团优势,充分利用互联网手段,在为用户提供风险保障之外,通过发挥保险的金融属性和资源分配能力为用户解决就医问题。相较于传统保险业,泰康在线通过合作伙伴和自身的互联网平台能力,利用自己的科技能力,大规模触达用户,同时通过全线上化的服务体系,紧贴互联网应用场景,研发出具有更强互联网属性、更优客户体验、更高性价比的保险产品。其次,泰康在线依托泰康保险集团大健康生态布局,具有强大的医疗健康资源优势,同时通过自身医疗健康子生态的建设,进一步打通线上和线下的资源,可以帮助用户更快享受到更专业、优质的医疗服务。


另外,在疫情的推动下,保险业加快管理创新和科技创新,转变经营模式,提升管理效率,提升科技化和线上化水平。一时间,无接触、线上化、云端化行为爆发式涌现,保险业数字化转型加速。


以“直播带货”模式为例,仅在抖音平台上,与保险业相关的视频就接近8万个,并已有多家保险机构开设官方账号。


在刘大为看来,直播为保险的获客和风险教育普及提供了更加便捷的渠道。以往购买保险的用户都相对比较成熟,大多在线下接受过保险业务员的保险教育,之后再自主进行保险产品的选择,这样的保险教育覆盖面相对较窄,也更加容易受到保险公司销售节奏的制约。但随着直播平台的兴起,它提供了一个可以更加广泛接触用户的渠道,用极低的成本和通俗易懂的方式,让保险教育可以覆盖更多对保险了解不多的用户,更好地下沉到年轻用户圈层中去。可以说,直播是一个建立客户心智的手段,是高效地进行保险教育的新途径。


刘大为表示,疫情不仅促进传统业务走向全流程的线上化,倒逼保险业走向数字化,也倒逼泰康在线这样的互联网公司从数字化向智能化更快地进化,疫情对此提供了一个非常直接的推动力。当前,云增员、云培训、云展业等都在非常短的时间内成为了行业的共识,科技也成为行业最基本的基础设施,这可能是整个行业通过疫情得到的最大的、有利于行业今后发展的收获。


而金融科技将成为行业全面转型发展的核心驱动力。以大数据、人工智能、云计算、区块链等技术为代表的新兴科技快速发展,将深刻改变行业竞争格局和整体生态。科技通过赋能数字化、智能化服务升级,将有力推动保险的金融属性和服务属性相结合,打通支付方和服务方,助力健康险与医疗健康产业加速融合。同时,进一步提升保险业的风险防范能力,使保险能在更多场景、更复杂的产品形态和服务等领域规避风险,健康高速地发展。


创新更需符合行业规律和业务特性


不以规矩,不能成方圆。前不久,监管机构下发《互联网保险业务监管办法(征求意见稿)》(以下简称《办法》),对互联网保险业务的经营规则、机构及人员管理、监管范围等方面进行明确。


刘大为认为,2019年以来互联网保险业务正在受到监管的高度关注。由于业务量的激增和社会影响力的快速扩张,监管对互联网保险企业关注和指导更加全面与深入,尤其对一些超出原有监管制度的创新业务,都会更加审慎甚至从严要求。互联网保险企业面对的客户是互联网客户,销售渠道更多是互联网平台,这就需要保险公司进行更多创新,满足客户在产品、服务和体验上更多样化的极致需求。百万医疗就是一个通过互联网的广泛触达、优良的性价比、便捷的体验,成功地普及健康险的成功案例。产品创新面临与合规的权衡,当然合规是大前提,是底线。因此保险公司一方面需要与渠道更深入的沟通与互相理解,同时,及时与监管沟通市场的新动态和产品创新的新思路,获得监管的理解与支持,这也是保险公司的责任。


总体来说,新兴业务需要打破传统业务的标准,但更需要符合行业规律和业务特性,在符合监管的前提下打造满足用户需求的创新服务和产品,回归保障的本质。全面审慎的行业监管将有利于让从业者浮躁的心态逐渐沉淀,也让整个行业转向更健康、更可持续发展的方向。


中国的互联网保险的发展速度、技术能力和创新能力均领先于世界,这得益于中国特有的互联网生态和与时俱进的保险监管。这是中国保险业的优势,相信这个优势在监管对互联网保险更深入的参与和关注下能够得到更大程度的发挥。


而对于泰康在线来说,将借助“保险+科技”“保险+服务”的双生态战略让产品、科技、服务三者紧密融合,在保险的金融属性之上,通过科技手段和自我生态能力的建设,让保险产品具备更多的服务属性和健康管理能力,让用户在得到风险保障之外,可以获得更多的服务、更优的体验,使保险能够更加安心、便捷、实惠,真正成为人们生活的一部分。


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轻松集团CEO张科:互联网保险平台离用户更近

张科 轻松集团CEO

张科,轻松集团CEO,北美精算师协会会员。在保险及相关领域工作多年,具有专业知识和管理经验。2019年9月,张科加盟轻松集团并担任集团CEO。他始终坚持以产品创新为核心竞争力,致力于将轻松集团打造成为有特色、创新型互联网公司。

撰文|郭伟莹


“离用户更近!”


这是履职轻松集团CEO近一年之后,张科最大的感受。


但也并不只是说说而已。掌舵轻松集团仅180天,张科便带领轻松集团摘得互联网保险增速第一的亮眼成绩。


张科认为,轻松集团的五大业务板块犹如人体的内脏器官缺一不可。未来,轻松集团将继续围绕商业保险和健康管理两个主业,更好地服务老百姓。


谈初衷:“离用户更近”


1974年出生的张科,在保险圈已深耕20多年,其曾担任华夏人寿总精算师、阳光保险战略规划总监。加入轻松集团之前,张科担任弘康人寿总经理兼首席风险官。


2019年9月,弘康人寿发布公告称,总经理张科因个人原因提出辞职。同时,也坐实了张科加入轻松集团的消息。


从过往履历可以看出,加入轻松集团之前,张科均在传统保险公司担任较高的职位。回顾这近一年的工作,张科说最大的感受是“离用户更近!”


如何理解呢?他表示,与传统保险公司相同,轻松集团最终也还是围绕保险这个事情来抓。但相对传统保险公司来说,互联网保险平台相对活泼,比传统保险公司的创新空间、想象空间更多一些,离得客户也更近一些。


“首先,不同的客户场景有不同的触达方式。比如,可以在微信、企业微信、电话多种线上方式触达,条件允许还可以线下触达。另外,在产品创新方面,因为我们是平台,可以和很多家保险公司合作,比如有20家保险公司,那就是20个想法,我们以前在保险公司就只是1/20。所以,产品创新的空间和想法也更多,创新的动力和可能也会更多。同时,还能离客户更近一些,倾听客户的声音。而且,相对于保险公司较差的宣传教育效果,轻松集团拥有更好的保险教育和宣传的场景。”他如是表示。


谈机遇:“抓好商业保险和健康管理两个主业”


新官上任三把火。掌舵仅180天,张科便带领轻松集团摘得互联网保险增速第一的成绩。


谈及成功的秘诀,张科谦虚地归功于合作。他表示,互联网公司不像传统公司,还是合作大于分工。他同时透露,今年上半年,轻松集团互联网保险业务比去年增长还多。


2020年新春以来新冠肺炎疫情的突袭,促使健康险需求爆发。张科也认为,轻松集团互联网保险业务的增长也得益于疫情对于健康险的催化。


如何抓住疫情带来的健康需求的机遇呢?张科表示,大前提是以满足客户需求为宗旨和目标。因此,不仅仅是健康险,还包括提供健康管理的服务。产品方面,根据不同客户的不同需要创新保险产品。同时,跳出保险本身认知客户的需求,比如提供医疗、健康管理等服务。在此背景下,轻松集团加强了轻松健康的建设,包括疫情期间免费赠险、线上问诊等。今年上半年还申请了互联网医院的牌照。


在新冠疫情的影响下,保险业各种线上化行为爆发。在张科看来,互联网公司必须天生就是数字化运营,没有数字化运营就不是好的互联网公司。而这也是互联网公司和传统金融公司最大的区别。基于科技的力量,轻松集团可以识别不同身份、不同行为的客户标签,再根据不同的标签提供不同的产品和触达服务方式。


同时,轻松集团还已与20多家保险公司建立合作关系。张科表示,“我们与保险公司是产业链上的一个不同的环节。我们发挥自身优势,比如贴近客户、宣传教育、多种方式触达。而保险公司可以根据需求创新产品、做好理赔等服务。所以,我们与保险公司天然是一种优势互补的合作关系。”


“我们现在主要围绕商业保险和健康管理两个主业。”谈及轻松集团目前的盈利模式,张科如是表示。


张科表示,中国的市场空间很大。“目前我们想的主要是怎样服务好客户。相较之前纯线上运营的思维,我们今年提出核心用户的概念,希望能够深度运营一批核心用户,提供保险产品配置等以深度服务客户及家庭。我们正在摸索,这将来可能是一个方向。”


谈竞争:“春天才适合播种”


资料显示,2014年9月,轻松集团成立。目前,轻松集团打造了涵盖轻松筹、轻松保、轻松互助、轻松公益、轻松健康五大业务板块。


据最新数据显示,“轻松筹”作为轻松集团旗下的首要产品,累计用户六个多亿。而2016年4月上线的轻松互助累计用户突破8000万,2016年8月正式上线的轻松保累计用户也有5000万。


谈起五大业务板块的战略地位,张科以人体器官进行比喻,缺一不可。他表示,“每个器官都有独特的功能,但是少了谁也不行。每个业务板块有不同的分工、定位,但连起来就成为一个整体。比如说,轻松筹起到的是教育和宣传保险的作用,没有这个场景也是不行的。”


新生事物的成长并不是一帆风顺的。针对诈捐、骗捐,张科坦言“确实存在,但是极为个别的现象。”2016年8月,民政部公布首批13家慈善组织互联网募捐信息平台,轻松筹作为唯一一家公益众筹平台入选。同时,轻松筹目前还致力于推动自律公约2.0,以期信息更加透明完善。


近来年,包括蚂蚁金服、滴滴、美团、百度、小米等互联网企业也纷纷入局网络互助领域。面对互联网巨头的竞争,张科表示,“我觉得很好啊,我们的目标都是一样的,都是为了更好地服务社会。”


他也表示,“网络互助看似没有门槛,但其实在互联网领域看似没有门槛的事,反而可能是门槛最高的。春天播种,种子才有机会长出来,而秋天则不适合播种。我们并不是吓唬后来者,也不是给自己壮胆儿,整个大趋势已经完全不一样了。”


面对互联网巨头的加入,张科依然对市场前景充满信心。他认为,“目前整个互助领域的用户量是两个多亿,市场空间还很大。”


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信美相互董事长杨帆:互联网让相互保险机构长出全新的翅膀

杨帆 信美相互董事长

杨帆,信美人寿相互保险社创始人&董事长,中央财经大学经济学学士和保险学硕士,英国伦敦城市大学卡斯商学院保险风险管理学硕士,英国皇家保险学会会员,英国特许保险人。曾获“中国保险40年-特别致敬40中国保险人“、“2018年度保险风云人物”等荣誉称号。

撰文|郭伟莹


几千年前,相互保险萌芽。经历漫长的发展和转变,相互保险在互联网时代得到新生。


经过前期大量探索,2017年我国三家相互制保险机构相继获批成立。作为国内首家也是目前唯一一家相互制寿险机构,信美人寿相互保险社(以下简称“信美相互”)于2017年5月5日正式拿到开业批文。


开业后,信美相互逐渐释放能量。截至2020年上半年,信美相互的会员数量已达51617人,累积客户数超3500万人。不但如此,今年上半年信美相互实现净利润5329万元,创造了寿险组织“三年即实现盈利”的超预期现象。


信美相互董事长杨帆接受中国网财经记者专访时表示,互联网让“相互”这一最古老的保险组织形式长出全新的翅膀。得益于科技赋能与业务结构优化,信美相互的保费收入、获客效率、投资效率和盈利趋势都一直在向好。


杨帆也希望互联网保险业务监管办法能够尽快出台,进而让信美相互在创新的赛道上能够跑的更远。


初生:相互保险机构长出全新翅膀


早在公元前2000年,相互制保险的最早形态便已经在船商共担风险的机制中萌芽。


在发达国家,相互保险也有着100多年的发展历史。而在我国,由于政策环境等条件限制,相互制保险发展较为有限。直至2015年1月,原保监会出台《相互保险组织监管试行办法》,正式对相互制保险组织形式开闸。


依托政策的放开,信美人寿相互保险社(以下简称“信美相互”)、众惠财产相互保险社、汇友建工相互保险社三家相互制保险机构迅速开始筹建,并于2017年相继开业。


信美相互的开业,也标志着国内首家、也是目前唯一一家相互制寿险机构的诞生。今年的5月5日,信美相互迎来开业三周年。


回首来时路,信美相互董事长杨帆颇多感慨。他对中国网财经记者坦言,“五年前着手筹备信美相互到开业再到今天,非常不容易,也遇到了诸多挫折起伏。相互制保险在中国实践较为缺少,我们所付出的努力就是让更多的人去了解,而这个努力的过程其实挺辛苦的。即使目前信美相互已成立三年多,但这个工作仍然非常漫长,我们仍然需要为新形态建立新框架、新制度、新规则而继续付出心血。”


但他也表示,互联网时代、数字化大趋势在五年前甚至十年前便已清晰可见,而且这种趋势慢慢将成为一种常态,未来的机遇仍然非常巨大。


而在21世纪的当下,相互制保险又应该如何与互联网时代契合?


杨帆表示,互联网可以让“相互”这一最古老的保险组织形式长出全新的翅膀。


首先,从获客方面来说,以往的相互制,它是一种小型的社团组织形式。诞生在互联网时代的中国相互制,可以通过互联网这一优势,去更好的找到要服务的特定人群,而不再是小的社群圈子。


其次,从服务方面来说,基于互联网的优势以及科技能力,我们实现了全线上运营。信美相互构建了基于阿里金融云的互联网系统架构,利用阿里金融云的弹性计算、分布式消息、分布式数据服务、大数据计算、移动开发平台、云安全、区块链等平台服务能力,完成全线上运营、智能云客、移动支付代扣、数据上链存证等。以理赔服务端为例,信美相互为客户搭建了全线上一站式理赔服务平台,从理赔报案、申请材料提交、补充材料提醒、理赔进度及理赔结论查询,均可通过信美相互APP或官网完成;同时,在理赔处理过程中,我们引入了大数据风控技术,提升理赔处理效率,同时有效减低查勘费成本等等。


再次,从渠道合作方面来说,信美相互坚持“产销分离、赋能渠道”的战略,通过中台架构的实施,自动化测试能力等基础上,产品上线时效最短可实现1天;面对互联网场景下复杂产品,实现交易链路的分层及异步化处理,满足千级TPS,保证渠道开展业务和在线获客操作的便捷性。


成长:科技赋能彰显成效


古语有云,“樽里有花荷万叶,三年酣赏好风光。”历经三年有余,信美相互的成色几何?


从公开数据来看,成立首年,信美相互会员人数达4034人,2018年再次增长至近3.6万人,2019年则增长至近4.7万人。截至今年上半年,信美相互的会员数量增长至51617人。


作为相互制保险机构,信美相互由会员共同所有。同时,在信美相互的开业批文上明确规定“会员产品保费收入占全部保费收入的比例不得低于80%”。由此可见,会员数量对于信美相互的发展来说至关重要。


杨帆表示,“我们坚持两条腿走路,一边是普惠金融,另一边则针对中高端消费群体。我们在2021年会加大对会员型产品的力度,包括意外险、健康险等,更进一步降低会员的消费门槛,会员数量也将会有更大幅度的提升。”


而从业务规模来看,成立仅6个多月,信美相互便揽入4.7亿元保险业务收入,2018年保险业务收入同比增长13.6%至5.4亿元。2019年保险业务收入则实现大幅增长至20.1亿元,同比增长幅度高达273.3%。


今年以来,疫情带来冲击的同时,也刺激保险保障需求持续增长。数据显示,今年上半年,信美相互累计规模保费收入10.4亿元,同比增长67%。


杨帆表示,整体看来,信美相互的保费收入、获客效率、投资效率和盈利趋势都一直在向好。疫情期间,信美相互迅速转化展业方式,且仅用一周时间实现线上展业切换,这主要得益于信美相互提前科技布局。而在疫情时期,信美相互科技赋能优势愈发明显,全线上运营实现经营效率不断提升。


具体来说,今年上半年数据中台赋能工作全面展开,依赖大数据平台,企业数据仓库,打造全场景主题数据分析。从多场景入手,分析不同粒度数据,实现业务数据化,为客户、业务、运营、风控、财务做数据支撑,从而推进企业精细化管理更进一步。如在客户服务方面,信美相互采用智能客服系统向客户提供机器人和人工服务。今年上半年创新推出“你说我听”智能语音识别功能,实现“一语即达”,而此功能在行业上线应用尚不普遍。数据显示,2020年上半年信美相互通过云客服平台为会员及客户提供在线及电话咨询、回访、理赔报案、核保查询、保全办理等服务共计5.47万次,其中机器人在线服务人工替代率68%。


据统计,今年上半年,信美相互实现净利润5329万元,创造了寿险组织“三年即实现盈利”的超预期现象。


杨帆表示,今年上半年的盈利得益于多种因素。首先,主要源于信美相互对科技驱动异常重视,在成立之初就强调未来发展要依靠科技驱动,不断加大在IT系统投入,包括投保、理赔、客户服务、保单贷款全可通过线上操作,在疫情期间效果尤为明显。其次,由于保费结构的持续优化,期缴占比快速上升,有助于长期盈利和发展。再次,产销分离。信美相互专注于产品设计和定制、客户服务及投资,而销售则交给专业的伙伴。


对于今年整年的利润预期,杨帆表示,“我们希望可以实现当年盈亏平衡。”


创新与合规:风险管理无边界


为规范互联网保险业务经营行为,防范经营风险,促进互联网保险业务高质量发展,2019年12月,由中国银保监会中介监管部牵头起草的《互联网保险业务监管办法(征求意见稿)》(以下简称“征求意见稿”)正式向业内征求意见。


根据征求意见稿,要求机构持牌、人员持证,明确互联网保险的销售经营主体必须是保险行业的持牌机构。


谈到征求意见稿,杨帆期待监管办法能够尽快出台。他表示,“时间就是竞争优势。一方面,市场的需求不断被激发并上涨。另一方面,我们目前受到区域、产品等各方面制约。因此,我们希望‘闸口’能打开,信美相互作为一家具有普惠精神的创新型公司,我们有信心可以利用狭窄通道跑到前面,我们相信以会员为中心的相互制加上互联网能给中国老百姓带来非常好的产品和体验。”


谈到创新的边界,杨帆认为,对于保险业来讲,风险管理是无边界的,服务也是无边界。


杨帆对中国网财经记者举例表示,“保险是一个风险管理行业,如果市场平均赔付率是70%,我通过努力把赔付率降低五个百分点至65%,其中拿两个点去做风险防范,对于一家企业来说亏吗?”


“对于人寿保险也是一样,控制好客户的疾病、保障客户的健康,让客户尽可能少发病、晚发病,甚至找到正确的手段及时干预疾病。这样一来,客户更加健康,企业的风险也大大降低,客户和企业双方均会受益。”


“而这些正是保险人最应该做的事情。作为一个保险业管理者,除具备精算、定价、管理能力之外,还应该具备风险化解和转移能力。从这个角度来说,保险行业的使命是没有尽头的,在互联网端能做的事也是没有尽头的。”杨帆如是表示。


在互联网时代,杨帆表示,应当及时建立个人信息隐私保护机制。而保险机构应该关注一个新的流量获取方式,即私域流量。


所谓私域流量,主要为自媒体或个人拥有的、可自主利用的、低成本的流量,通常的呈现形式包括个人微信号、社群、微博或自主APP等。与之对比的是公域流量,公域流量的用户之间缺少忠诚度与品牌的认知;从公域到私域是从流量思维到用户思维的转变,也更适合保险行业。私域流量不是卖产品,不是买用户,而是做内容,对健康的交流,对风险的认知,通过所见即所得的交互参与,最终完成销售、服务、理赔甚至投诉。


他也表示,“信美相互在不断加强私域流量建设,通过微博、微信公众号、今日头条、抖音等阵地为会员提供更丰富的服务及相互制理念的普及。让会员Anytime,Anywhere,Anyway都能够找到我们。”


后记:


至今,我国相互制保险试点已四年多。


从首批试点的3家相互保险机构来看,它们均探索出最适合自身发展的道路,实现了保费的收入增长,并不断减亏,这展现了相互制的独特性,特别是以会员为中心的这种独特的理念,可以更好的保护消费者利益,使之具有着强大的生命力。


与此同时,经过这几年的发展,相互保险机构已经从刚开始的初步认知阶段,进入到熟悉了解阶段,下一步就是更加认同的阶段。因此,接下来,相互保险机构需继续坚持用科技赋能初心、弘扬保险的本源互助精神,与合作伙伴一同搭建起持续为会员创造价值的生态体系。


当然,在尽所能提供更好的产品和服务体系的同时,相互保险机构的发展也离不开监管的支持。如何打造相互保险机构特色并长期生存下去,承担更多社会责任,可能还需要监管、市场、专家等各方共同做出更多的研究,控制风险的同时也给予合理的生存空间,共同建立一套行之有效、差异化的规则。


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车车科技CEO张磊:车险综合改革推动保险科技成为行业新基建

张磊 车车科技CEO

张磊,车车科技创始人兼CEO,APEC青委会委员、太和智库研究员、中国保险报2016-2018互联网保险年度人物、中国保险行业协会互联网保险第三方平台专家。2010年-2014年,担任云动力科技CEO,云动力是国内一流的保险移动信息化解决方案提供商;2008年-2010年,担任大唐投资执行副总裁;2001年-2006年,担任华为公司销售与服务高级经理职务。

撰文|郭伟莹


7月9日,银保监会发布《关于实施车险综合改革的指导意见(征求意见稿)》。9月3日,《关于实施车险综合改革的指导意见》正式发布。9月19日,车险综合改革开始全面实施。


作为国内最早从事车险交易数字化、在线化的保险科技独角兽公司之一,车车科技经过6年的发展,目前已经发展成为中国最大的车险数字化交易平台。


车险综合改革实施后,一车一价、一车一费、费价联动将成为全新的车险定价模式。而在此过程中,像车车科技一样的数字化交易平台能够发挥怎样的作用?


车车科技CEO张磊接受中国网财经记者专访时表示,车险综合改革倒逼行业提升信息化水平,既是挑战,也是机遇。车险综合改革的落地,离不开保险科技的创新与应用,没有数字化交易工具几乎无法满足消费者的投保需求。


张磊表示,车车科技经过6年的发展积累,在车险全流程数字化交易、智能核保引擎、动态定价与费价联动管理、UBI产品创新等方面已经形成自己独特的技术能力。同时,车车科技愿意开放创业6年来积累的技术、系统、服务能力,向全行业提供车险交易核心系统,加速行业数字化发展速度。


车险综合改革带来新机遇


车险作为财险领域的第一大业务,社会关注度颇高。数据显示,2019年我国车险承保机动车达2.6亿辆,保费收入8189亿元,占财险保费收入的比例达63%。


经过多年的费改,车险市场依然存在车主权益不足、产品条款单一、市场费用高企、经营违规常态等问题。为了解决好车险领域的复杂问题,实现车险高质量发展,更好地维护消费者权益,在广泛征求各方意见的基础上,银保监会发布《关于实施车险综合改革的指导意见》,并于2020年9月19日全面实施。


在张磊看来,本次车险综合改革涉及车险产业链的各个环节。短期来看,对当下车险格局和规模产生冲击力。首先,直接导致保费规模下降,附加险合并后保障责任上升,新车增长乏力等不确定因素加剧行业竞争;其次,预期赔付率上升至75%对保险公司承保端的用户分层筛选能力、理赔端的风控管理能力提出新的挑战;第三,附加费用率下降至25%让单纯的车险销售可能进入“负利”时代,渠道冲击明显。


但长期来看,则有利于我国车险行业与国际接轨,为行业松绑,促进车险行业市场化竞争,提升行业的效率,加速供给侧改革和产业升级,真正回归保险保障的产品价值。第一,车险运营精细化,告别粗放式经营,费用战失效,从拼费用到拼精细化定价和用户管理;第二,产品创新是最大的政策亮点,产品创新从保险公司自说自话到汽车生态全面参与,孵化UBI、里程类、碎片化车险产品的创新。第三,打破保险公司从定价到理赔的大包大揽模式,专业流程细分,各环节都将依赖保险科技赋能。同时,两核之外的流程外包,产销分离催生新业态。


车险综合改革实施后,一车一价、一车一费、费价联动将成为全新的车险定价模式。而在车险综合改革过程中,像车车科技一样的数字化交易平台将发挥怎样的作用?


张磊对中国网财经记者表示,车险综合改革的落地,离不开保险科技的创新与应用。保险科技是行业参与者实现升级创新的重要推手,没有数字化交易工具几乎无法满足消费者的投保需求。


一方面,车主自助报价、自助投保的交易需求,让互联网车险商城的自助交易量会快速增加;另一方面,我国2000多家专业保险中介机构、3.2万家兼业保险中介机构、1200万保险中介从业人员、数百万汽车后服务场景的庞大需求,将使得车险数字化交易系统成为刚需。而90%以上的中介机构、代理人团队采取传统的经营思路和经营模式,同时也没有实力和能力开发定制自己的IT系统 。


张磊表示,以上这些对于像车车科技一样的数字化交易平台来说,都是车险综合改革实施带来的新机遇。


而与传统车险中介机构相比,作为数字化保险科技平台,车车科技有哪些IT方面的优势?


张磊对中国网财经记者表示,车车科技经过6年的发展积累,在车险全流程数字化交易、智能核保引擎、动态定价与费价联动管理、UBI产品创新等方面已经形成自己独特的技术能力。


概括来说,主要有两个方面:一是接入的资源能力,二是技术的成熟度。张磊以磐石系统为例介绍道,它是集成线上和线下交易的全流程服务。磐石的核心报价接口系统目前已覆盖50+保险公司,从保司合约管理、机构及用户管理、核保规则管理到订单管理、出单配置、报价配置、账号权限管理等方面,形成车险数字化交易30多个功能模块,并以PaaS+SaaS形式提供移动化工具。目前该开发体系在6年内已完成200多次版本迭代,满足了3.5亿次实时在线试算报价、1300多万张交易出单、300亿的保费交易规模。


做车险行业的新基建


根据车险市场变化,车车科技的战略定位也不断演进。张磊表示,随着车险综合改革带来的新机遇,现阶段车车科技将为保险公司、中介公司、流量端、场景类公司提供综合的车险数字化交易解决方案,做车险行业的新基建。


在现阶段的战略引领下,张磊表示,经过认真思考和准备,车车科技愿意开放创业6年来积累的技术、系统、服务能力,向全行业提供车险核心系统,从车险展业SaaS系统、业务财务管理系统、服务支撑、产品创新四个方面,赋能车险交易的全产业链,助力保险公司、中介机构、代理人、互联网流量入口、场景端完善车险数字化交易服务。


谈及车车科技开放系统的初衷,张磊对中国网财经记者表示主要有三个。第一,提升整个车险产业上下游(从保险公司到销售渠道到消费者)的数字化水平、线上化程度。第二,提高行业服务效率,实现一分钟之内就可以完成一辆车的投保。第三,我们的平台就像车险行业的携程,c端用户可以看到各大保险公司丰富的产品,一键查询报价,真正实现像携程买机票一样买车险。


据张磊介绍,在具体的执行能力上,车车科技已覆盖50+保险公司近1700个地市级出单口,提供车险精准报价、核保、交易等系统服务。充分解决了目前国内保险公司IT系统相对落后/分省部署/对外接口服务不成熟;各保险公司/各地承保政策变化频繁、定价/报价/核保/承保/查勘/定损系统差异等问题。


在SaaS系统开放方面,车车科技将凌云、磐石、百川系统进行整合升级、线上化能力,如车辆信息积累、多家公司实时报价、线上核保、保费结算、财务管理、机构人员管理以及线下接单、保单打印、保险快递、费用结算、协助理赔等服务全流程全面赋能给合作伙伴。


张磊同时透露,车车科技正在规划D轮融资,未来三年预计投入15亿-20亿资金进一步提升技术服务和能力,做好车险行业的新基建。


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慧择董事长兼CEO马存军:长期险战略叠加领先的保险科技布局 构筑差异化竞争壁垒

马存军 慧择董事长兼CEO

马存军,作为中国互联网保险的开创者,2006年起带领团队创建慧择网,开创了互联网保险产业在垂直交易、闭环服务、产品定制、在线风控、长期险互联网销售、保险数据智能等多个领域的领先成果,完成了行业诸多从0到1的创建。 2020年2月12日,带领公司在美国纳斯达克上市,被国际资本市场誉为“全球保险电商第一股”。

撰文|郭伟莹


自2006年创立至今,慧择已走过14年的发展历程。


慧择创立于国内互联网保险的探索期,是最早一批获得保险网销资格的互联网保险服务平台。今年2月12日,慧择在美国纳斯达克交易所正式挂牌上市,冲击成为“保险电商第一股”。


回首14年创业过程,慧择董事长兼CEO马存军对中国网财经记者表示,最大的感受是保险电商顺应了中国互联网时代的发展方向。而今年慧择能够顺利上市,外因是顺应了时代的发展,内因则是一早就找准了定位。


马存军表示,慧择一直坚持定位于“保险电商”。而长期险战略叠加在线业务模式,既为慧择的发展构筑了差异化竞争壁垒,又增强了经济下行期的抗风险能力。这也是近年来慧择总保费收入能够实现快速增长的主要原因。


坚持定位于“保险电商”

慧择创立于2006年,总部位于中国深圳,在成都设有技术研发中心,在合肥设有后援服务中心。


而慧择创立之时,正值国内互联网保险的探索期。慧择也是最早一批获得保险网销资格的互联网保险服务平台。


谈及创立慧择至今的最大感受,慧择董事长兼CEO马存军对中国网财经记者表示,保险电商顺应了中国互联网时代的发展方向。我们相信未来保险用户一定在互联网上,我们相信只要我们持续地为用户提供有价值的服务,我们就能够获得发展的机会。


北京时间2020年2月12日,慧择正式在纳斯达克交易所挂牌交易,交易代码为“HUIZ”。发行525万股美国存托股票,发行定价每股10.5美元,募资5512万美元。而从全球保险电商业态来讲,慧择正式成为第一家上市的保险电商企业。


马存军表示,慧择能够顺利上市,成为“保险电商第一股”,外因是我们顺应了时代的发展,内因是我们一早就找准了自己的定位。


从时代发展来看,互联网保险平台顺应了中国互联网时代的发展方向,成长于市场经济蓬勃发展、网络与数字技术广泛应用的时代,享有更好物质条件的年轻一代不仅拥有更高的消费起点,同时在消费的渠道、场景、观念与方式方面都表现出了与上一代人截然不同的风格。相比于线下消费,网购已经占据了当代年轻人消费的大部分,不仅仅是购物,包括衣食住行,吃喝玩乐,互联网消费无孔不入,保险行业也一样,从保单的交易到全流程的服务,线上的效率优势越来越明显。


而从自身来看,慧择一直坚持定位于“保险电商”。马存军认为,保险电商的本质是保险中介,但不是传统中介,而是依托互联网、大数据、AI等新技术的新中介,保险电商的核心是保险商品和保险客户的深度运营。


慧择作为最早一批入局互联网保险赛道的平台,迄今为止积累了14年行业及用户数据,累计与超过100家保险公司合作,营造了自己的“双数据池”——即用户需求数据池和保险产品数据池。


同时,慧择通过平台资源接触广大用户,以科技能力积累用户多元风险数据,打造多个网红产品IP,形成了自有的定制产品体系。当下,随着注重个性化、体验感的80后、90后年轻用户逐渐成为保险的主力消费群体,保险定制化是大势所趋。慧择未来还将进一步完善产品定制和服务,以长期险为核心,在健康险、人寿险、年金险等各个维度持续发力,构建定制产品全险种覆盖,为用户不断提供更贴合需求的产品及服务。


长期险战略叠加在线业务模式


从数据来看,近三年,慧择总保费收入实现快速增长。具体来看,2017年实现总保费收入6.17亿元,2018年实现总保费收入9.41亿元,2019年总保费收入突破20亿元。在疫情影响下,今年上半年,慧择实现总保费收入约12亿元。


同时,慧择一直专注于长期寿险及健康险业务,2017年至2019年,长期险业务保费收入占总保费比例分别为35.9%、66.5%及87.4%。


马存军表示,长期险战略叠加在线业务模式,既为慧择的发展构筑了差异化竞争壁垒,又增强了经济下行期的抗风险能力。而这也是近年来慧择总保费收入能够实现快速增长的主要原因。


他表示,2012年起,慧择就开始布局互联网长期险销售,并不断加码深耕。不迷信流量而“经营用户”的思想使慧择一开始走的慢,但能够获得持续稳健的发展。从发展潜力来看,长期险有助于与用户建立长期关系,积累大量真实的用户和交易数据,便于精准分析客户画像、细化客户场景,并有效地触及和获取保险客户,提升运营效率,形成一个收益与用户留存的良性双循环。如今,慧择的运营和服务能力覆盖了产品设计、在线推广、人机结合服务、投保交易以及售后的保全、理赔协助等环节,打造了全流程的闭环运营体系,这对公司的发展十分重要。


对于互联网保险平台来说,“押注”长期险可谓是一把“双刃剑”,而慧择能够长期坚持专注于长期险的“底气”源于什么?


马存军坦率的表示,底气源于,慧择保险电商的商业模式。慧择的长期险战略为传统的保险行业注入一股清流。


他对中国网财经记者阐述道,保险电商的运营特点,主要侧重于平台的供需两侧,即保险公司与保险客户。以慧择为例,我们建立了“保险公司合作伙伴-保险客户”的双引擎模式,慧择为保险公司提供了大量的低成本在线保险客户,这能增大其保费规模及利润水平。凭借慧择强大的产品分销能力、严格的风控体系以及对行业深刻的理解,一端合作更多的保险公司,深入保险产品的定制开发与定价,丰富产品供给,另一端为客户提供更多元化的高性价比产品和更具吸引力的条款,从而形成良性循环并带来网络效应。面向保险客户,保险电商的运营应充分结合技术,对目标客户有多维度的分析和全面的了解,对他们的保险服务也不是一次性的,而是向他们提供全生命周期的保险服务,因为保险的特点是长期甚至终身的。


他还分析表示,从收益来看,短险只能带来短期的业绩量,在用户留存及规模效应上有天然的短板,而长险能为企业带来较长年限的稳定收益;从发展潜力来看,长期险有助于与用户建立长期关系,积累大量的真实用户数据及交易数据,便于精准分析客户画像、细化客户场景,并有效地触及和获取保险客户,提升效率,形成一个收益与用户留存的良性双循环,这对公司的发展是十分重要的。


受疫情影响,保险业加速数字化转型,互联网保险平台也迎来风口,尤其在健康险方面。而作为保险电商的慧择,也有所准备。


马存军对中国网财经记者表示,保险的最大作用是提供保障和转移风险,我们国家近几年也在积极推动保障型保险(即“保险姓保”)的发展,希望让商业保险成为社会基础保障的补充。而这与保险电商的目标一致。


而慧择也想要证明,通过科技将保单简单化、标准化等方式,可以吸引更多的用户关注保险,为保险行业带来更多的增量用户。


随着85后、90后群体的成长,他们天然能接受、甚至仅愿意选择通过互联网来获取保险知识、了解保险产品和进行保险购买。保险电商能为其匹配保险产品和提供保险服务。保险电商能做到让更多的人了解和认识保险的重要性,保险电商正在为越来越多的年轻人带去他们人生中的第一张保单,为越来越多的家庭带去更高杠杆的保障。保险电商是民生电商,是普及与推广保障型保险产品的利器,能让越来越多的家庭拥有保障,转移风险,从而避免因病返贫。


保险创新一定要符合规定


为有效防范化解风险,保护消费者权益,推动互联网保险业务高质量发展,银保监会起草了《互联网保险业务监管办法(征求意见稿)》(以下简称《办法》)。今年9月底,向社会公开征求意见。


马存军对中国网财经记者表示,保险创新一定要符合监管规定。在我国,保险行业一直是严监管的行业,与此同时,我国保险行业也是发展的机遇期,老百姓的保险意识提高和保险机构的规范经营是保险行业发展的基础。


他表示,9月底,银保监会就《互联网保险业务监管办法》再出征求意见稿。其中不难看出,新版征求意见,对于规范互联网保险业务、促进行业高质量发展、保护消费者利益都有重大指导作用。同时,新《办法》展示出了监管部门对互联网保险业务发展的积极态度,为互联网业务更加合规化发展指明了方向,行业有望迎来更加良性的快速发展。


另外,按照“机构持牌、人员持证”的基本原则,新版征求意见对持牌机构是利好。以负面清单的形式了明确了非保险机构的禁止行为,进一步厘清了营销宣传的边界,规范了市场发展。与此同时,鼓励互联网保险创新,提出互联网保险不仅是销售渠道,更是经营方式和服务形态,倡导保险与互联网、大数据、区块链等新技术相融合,更好服务实体经济和社会民生。


谈及未来规划,马存军表示,慧择本身是轻资产运营、有盈利的公司。未来会增强用户多险种选择,全生命周期、全风险保障对应到保险就是全险种经营。在科技方面,未来5年慧择将成为科技型的公司,将保险+科技完美结合,在在线风控、在线用户服务、在线转化上进行技术上的投入。根据公司整体战略,未来几年仍聚焦核心愿景,建设中国最值得信赖的保险服务平台,做好保险产品的开发、运营和服务,以及为营销宣传合作伙伴提供技术支持和专业赋能。


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i云保创始人、CEO李哲:作为行业探索者 尝试构建保险营销新生态

李哲 i云保创始人、CEO

李哲,2016 年带领团队创立 i 云保,专注于通过科技赋能保险从业者。与众安保险联合研发“尊享 e 生“,使得“百万医疗”成为保险业新险种和健康险重要增长点。

撰文|郭伟莹


受疫情影响,2020年初,保险代理人传统展业方式受到严重冲击。而与此同时,较早做出线上化布局的平台则获得了发展的契机。


在此背景下,i云保渐渐赢得市场关注。据介绍,i云保是一家专注于赋能保险从业者的保险科技服务平台。运用人工智能、大数据分析、区块链技术等科技,为保险机构、保险从业人员提供“科技+服务”的解决方案。


实际上,截至2020年12月,i云保正式上线已将近5年时间。正是看到传统保险代理人仍然存在高脱落率、收入低、效能低等痛点,同时带着将新鲜的互联网基因与传统保险业融合的动力,i云保于2016年5月正式上线运营。


近日,i云保创始人、CEO李哲接受中国网财经记者专访时表示,代理人是保险业的基石,这一点不会因为互联网时代的到来有所变化。而互联网保险代理人则更符合当下消费者获取信息的习惯。i云保作为行业的探索者,正尝试构建保险营销新生态。


尝试构建保险营销新生态


保险代理人,这一特殊群体在保险业的发展过程中扮演着重要的角色。数据显示,目前全国共有保险专业代理法人机构1776家,保险兼业代理机构3.2万家、网点22万个,个人保险代理人900万人,保险中介机构从业人员300万人。


i云保创始人、CEO李哲接受中国网财经记者专访时表示,代理人是保险业的基石,这一点不会因为互联网时代的到来有所变化。但传统代理人展业以线下为主,互联网保险代理人则更符合当下消费者获取信息的习惯。


他表示,保险代理人传统的“金字塔”模式,虽然可以提升团队凝聚力,且有利于管理,但也带来产能及收入下降的一系列问题,最终导致脱落率提升,行业新鲜血液难以沉淀。另一方面,保险行业发展至今,保险代理人这一群体仍然存在高脱落率、收入低、效能低等几大痛点,进而导致消费者误解、行业口碑不佳。


基于此,i云保于2016年5月正式上线运营,专注于赋能保险从业者。李哲表示,作为行业的探索者,i云保正尝试构建保险营销新生态。


谈起“赋能”,李哲表示,主要体现在三大方面:产品力方向的赋能、营销力方向的赋能、影响力方向赋能。


据介绍,在赋能保险代理人方面,i云保区别于传统“金字塔结构”,实现扁平化的管理。通过这种方法,i云保有效的降低了营销成本,一部分反哺于保险从业者,使其获得更高的收入;另一部分可对上赋能保险公司,有效降低保险公司营销成本。数据显示,通过4年的积累,截至目前,i云保使得平台保险代理人脱落率下降至10%、保险从业者产值提高300%,目前旗下代理人达到月均产能1.5万元。


在李哲看来,保险营销生态的变化其实是消费者习惯的变化,即线上化、个性化、多样化。 他认为,结合国外情况谈产销分离,保险公司应该发挥长处,推出更具性价比、更个性化的产品;保险科技公司则应该提供给代理人更贴合消费者习惯的展业工具。


以短视频为例,李哲认为,短视频大大降低了保险行业获取流量的门槛,为更多普通人提供了机会,但直播带货有利有弊,需要根据监管要求,保证消费者的利益前提下,明确责任主体,才有机会实现口碑和销量的双赢。


合规经营且具特色的平台将拉开身位


继9月28日至10月28日,银保监会就《互联网保险业务监管办法(征求意见稿)》向社会公开征求意见之后,银保监会于12月14日正式发布《互联网保险业务监管办法》(以下简称《办法》)。


《办法》共5章83条,重点厘清互联网保险业务本质,强化持牌经营原则。按经营主体分类监管,在“基本业务规则”上,针对互联网保险公司、保险公司、保险中介机构、互联网企业代理保险业务,还分别规定“特别业务规则”。


李哲表示,《办法》对于保障消费者权益、规范行业发展起到促进作用,很多不合规的互联网保险平台业务叫停整顿,合规经营同时又有独家特色的平台慢慢在行业内崭露头角和其他竞争者拉开身位。


他同时表示,2020年11月银保监会正式发布的《保险代理人监管规定》在经营规则、市场退出和法律责任等方面建立了相对统一的基本监管标准和规则,进一步维护了市场公平。在法制化、专业化管理框架中,有实力和资源、模式一流的保险业服务平台自然脱颖而出。


谈到创新的边界,李哲认为,保险的核心是风险,保险的手段是预防风险、化解风险、补偿损失,那么创新就一定要有规则:要放大保障功能,合法合规,公平竞争,防补并举,以需定供,优化服务。


而随着互联网、物联网、人工智能、云计算等科技的不断进步,未来必将进入算法金融时代,保险机构要围绕“保险消费体验”作为创新的出发点,消费者需要的是更加人性化、个性化,更具精准的保险供给,保险机构要不断加大科技投入,充分发挥互联网保险场景化的优势,提高用户画像能力,提高风险预防能力而不仅仅是损失补偿能力,使保险在发生保障功能的同时,更好地发挥风险控制、防灾防损的风险管理功能,将保险形成一个防补结合的生态链条。


保险科技是底层建筑及核心壁垒


截至目前,i云保已于2018年完成1.3亿人民币A轮融资,并于2019年完成2亿人民币A+轮融资。


对于未来的融资计划,李哲表示,i云保的核心是通过保险科技赋能代理人,发展科技是需要人才和资本不断加码的。


谈及在保险生态上的探索,李哲表示,保险科技是i云保的底层建筑及核心壁垒。未来的保险销售领域有大量的落后产能,通过科技去改进这些落后产能,就可以获得一个巨大的发展。


在该领域,i云保和传统的保险代理公司或者保险中介机构的差异,核心就是数据驱动。所以,未来会在数据、算法领域投入更多,并建立更好的团队。在此之外,也将在风控领域投入更多。


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德华安顾人寿董事、总经理殷晓松:“守正出奇” 纵深推动数字化转型发展

殷晓松 德华安顾人寿董事、总经理

殷晓松,现任德华安顾人寿保险有限公司董事、总经理。曾历任华泰保险集团副总经理兼华泰人寿总经理、友邦上海分公司总经理、金盛、恒康天安等知名外资险企中国区高管,拥有20多年寿险从业经验。

撰文|郭伟莹


2013年9月5日,作为第一家总部设在山东的全国性寿险法人机构,德华安顾人寿保险有限公司(以下简称“德华安顾人寿”)正式开业运营。


作为中小寿险公司,德华安顾人寿将“数字化”定位为与个险渠道并驾齐驱的公司战略,积极探索保险与科技深层次融合过程中演化出的创新发展模式和增长动力,以数字化技术优化保险经营的各个环节,以期实现弯道超车。


也正是得益于数字化战略的坚定实施与持续投入,在2020年的疫情阻击战中,德华安顾人寿的数字化发展积淀在非常时期有力保障了经营与业务发展。数据显示,2020年德华安顾人寿个险同等价值长期期缴和保障业务新单标准保费突破5亿元,在全国个险新单标保负增长的情况下,同比增长30%。


近日,德华安顾人寿董事、总经理殷晓松接受中国网财经记者专访时表示,数字化是险企发展最根本的动力之一。秉承“守正出奇”的发展策略,作为业内较早布局数字化的寿险公司,德华安顾人寿已将数字化内化为核心竞争优势、助推向前发展的引擎。


殷晓松表示,未来,德华安顾人寿将继续通过“守正出奇”的经营策略,进一步纵深推动数字化转型发展,加快科技与保险的融合速度,通过数字化赋能达到增产、提效、降费、风控和提升客户体验的目的。


个险经营模式的典型践行者


作为第一家总部设在山东的全国性寿险法人机构,德华安顾人寿于2013年7月22日获批成立,并于9月5日正式开业运营。


截至2020年12月底,德华安顾人寿已在全国开设4家分公司、28家中心支公司和93家营销服务部/支公司,机构网点已覆盖山东、江苏、河北三省32个地市、125个区县。


据了解,在执掌德华安顾人寿之前,殷晓松曾在金盛人寿、恒康天安人寿、友邦保险、华泰集团、华泰人寿等担任高管要职,具备近二十年丰厚的保险从业经历。


如何看待德华安顾人寿成立以来取得的最大成绩?对此,殷晓松对中国网财经记者表示,德华安顾人寿成立7年来,持续加码个险渠道,成为个险经营模式的典型践行者。


第一,个险为基,数字化赋能。


殷晓松表示,自成立以来,德华安顾人寿就把个险渠道定位为公司的核心战略渠道和价值渠道。2020年个险同等价值长期期缴和保障业务新单标准保费突破5亿元,在全国个险新单标保负增长的情况下,同比增长30%。


“这不得不归功于中德双方股东卓越的战略眼光。” 殷晓松表示,德华安顾人寿的外资股东德国安顾集团,是全球最大再保公司慕尼黑再保险的全资直保公司,有着百年的历史传承及悠长完善的个险经营体系,使德华安顾人寿成立之初就存在优势资源。公司成立之初股东双方便达成了共识,把个险渠道定位为公司战略渠道,秉承“保险姓保”回归保险本源的经营理念,坚持长期稳健发展。


同时,德华安顾人寿从自身战略和商业模式出发,牢牢抓住互联网时代的机遇,坚定地踏上了数字化的高速公路,以期实现弯道超车。


德华安顾人寿自2013年开业以来,只用了一年时间便实现了100%的营销员移动展业,第三年便完成了非结构性数据库的应用及客户、代理人画像体系统一数据平台建设。现在,从精准营销到客户管理、核保、续期、理赔和客户服务,数字化已经渗透到了公司运营的各个领域。


在股东支持下,德华安顾人寿积极探索大数据、云计算和AI等前沿技术,与中国联通、Talkingdata、浪潮集团、上海交大在大数据保险应用领域开展合作,寻求在实时核保、精准营销、智能投顾、风险控制及产品创新方面的突破。


第二,坚持“逐省深耕”的机构发展策略。


在分支机构发展方面,德华安顾人寿坚持“逐省深耕”策略,先以山东为起点,深入拓展三、四线城市与广大县域,完成全省三四级机构的开设。在省外机构的设立方面,也严格按照公司确立的机构发展策略稳步推进,在充分调研当地经济发展水平、消费水平、地域文化、市场格局的基础上,坚持逐省深耕,聚焦高质量发展。


第三,“职员制+代理制”的混合双轨制队伍。


德华安顾人寿通过打造“职员制+代理制”的混合双轨制队伍,在营销一线筛选优秀代理人、把控增员品质,促进营销员队伍的职业化和专业化,初步铸造了一支敢拼搏、勇创业的寿险专业铁军。同时,通过构建高端销售队伍,专注定位高净值客户群,利用场景化、交互式的销售沟通方式,打造具有德华安顾人寿特色、符合行业未来发展趋势、具备企业核心竞争优势的高端业务渠道——卓越经理人。


殷晓松表示,成立七年来,德华安顾人寿个险渠道业务员已突破两万人大关,一支“不小、挺美”的个险队伍已经初见规模。这支队伍,也已成为其在国内寿险市场上快速崛起的力量来源。


“守正出奇” 数字化已内化为助推引擎


2020年是极为不平凡的一年。新冠肺炎疫情的突袭,致使保险业务增长承压。而与此同时,社会风险意识、群众保险意识也显著提高,健康险等保障需求持续增长。


而德华安顾人寿2020年的保险业务收入实现同比增长24.5%,似乎并未受到疫情影响。


殷晓松对中国网财经记者表示,今年的疫情为保险行业发展带来了一些新的机遇,消费者保险意识进一步觉醒,网销渠道以及线上活动能力强、数字化赋能较好的保险公司和代理人实现业务提升。疫情期间,德华安顾人寿数字化战略发展优势凸显,有力保障了经营与业务发展。


他表示,秉承“守正出奇”的发展策略,德华安顾人寿是业内较早布局数字化的寿险公司,七年来,经过不懈努力,德华安顾人寿已经走出了一条特有的数字化路径,从数字化出单到数字化管理,从场景应用到精准营销,数字化已经渗透到了公司运营的各个领域。早在2016年,德华安顾人寿就已实现100%线上出单,2017年开始,营销员活动管理和团队管理数字化也开始起步,到今天已经实现线上管理和销售的全流程。目前,德华安顾人寿已是业内率先实现全流程数字化展业的公司之一。


同时,自2019年起,公司聚焦“90后30岁”互联网原住民的保险消费需求,运用大数据营销的创新方式和数字化触达方式,孵化线上销售长期期缴价值业务模式,为成家后的互联网原住民90后提供专属保险保障服务。


针对中小险企的数字化破局难题,殷晓松也带来一些建议。他认为,数字化是险企发展最根本的动力之一,企业内部要达到增产、提效、降费、风控和提升客户体验等目标,必须依靠数字化来实现。疫情加速了行业的数字化转型,中小险企需走出自己特有的数字化路径,借助科技不断挖掘内生动力,通过创新业务模式、技术手段等深挖价值业务潜力,持续探索价值转型和高质量发展之路。


他表示,德华安顾人寿在保险科技应用方面也做了很多尝试。例如,把“数字化”定位为公司与个险渠道并驾齐驱的公司战略,成立数字化事业部,以“个险+数字化”作为突破口,用数字化工具武装个险队伍,提高运营效率,并降低运营成本,实现以增产、提效、降费、风控和提升客户体验为主轴的传统保险业务数字化改造。


殷晓松表示,在经历了这场大考之后,数字化已内化为公司核心竞争优势、助推公司向前发展的引擎。德华安顾人寿将趁势全面,纵深推动数字化转型,为疫情之后的发展做好充分准备。未来,德华安顾人寿将继续通过“守正出奇”的经营策略,进一步纵深推动数字化转型发展,不断探索以科技赋能保险价值链,围绕客户全生命周期以及销售全流程进行智能化经营赋能,持续提升客户体验及公司整体运营效率,满足消费者多元化保险需求,致力于为客户提供最佳的寿险服务。


合规经营 促进行业健康发展


备受瞩目的《互联网保险业务监管办法》(以下简称《办法》)已经于2021年2月1日起正式施行。《办法》对互联网保险业务的经营规则、机构及人员管理、监管范围等方面逐一明确。


作为行业观察者,殷晓松认为,互联网保险创新的边界是不能违反法律对保险业的诚信要求,也不能违反保险产品条款与费率的监管规定。互联网保险要合规经营,防范风险,保护消费者合法权益,促进行业健康发展。例如,开展营销宣传活动应遵循清晰准确、通俗易懂、符合社会公序良俗的原则;营销宣传内容应与保险合同条款保持一致;宣传页面应准确描述保险产品的主要功能和特点。


殷晓松表示,中国的互联网保险创新发展一直是走在全球前列。监管部门高度重视数字技术及数字经济发展,《互联网保险业务监管办法》的政策出台,为建立保险业互联网化生产关系的宏观环境提供了有利条件,为保险业加快数字化和线上化转型奠定了坚实基础。


该《办法》明确了主体资格、销售行为、服务能力等监管要求,促进行业规范发展;通过全流程规范互联网保险售后服务等方式提升用户体验、回应多元保险消费需求,有效保护保险消费者权益;把握科技快速发展并积极赋能保险业这一时代红利,要求行业从客户真实需求为出发点丰富保险产品的层次与内涵,发展人民真正需要的商业保险,让互联网保险在全面普惠、服务民生、服务实体经济等方面做出更大的贡献。


他表示,《办法》既划定刚性底线,又设置柔性边界,预留充足发展空间,相信办法的出台对全行业的良性规范发展以及全球保险行业监管的升级和创新都具有重大的意义。


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华贵保险总经理罗振华:科技为器 中介为路 深耕细分市场

罗振华 华贵保险总经理

罗振华,现任华贵人寿保险股份有限公司总经理。曾任新华人寿保险股份有限公司湖南分公司总经理、总公司办公室总经理、福建分公司总经理,中法人寿保险有限责任公司副总经理,爱尔医疗投资集团有限公司副总裁

撰文|郭伟莹 程宇楠


作为贵州省第一家本土保险法人机构,华贵人寿保险股份有限公司(以下简称“华贵保险”)自2017年2月正式成立以来,经营稳健,业绩不俗,持续保持快速增长势头。数据显示,华贵保险近三年保险业务收入分别实现52.5%、68.8%、84.5%的同比增速。


近日,华贵保险总经理罗振华在接受中国网财经记者专访时表示,“互联网+科技+中介”是华贵保险最鲜明的特色,也是驱动业务快速发展的重要原因。


他还表示,在打造核心竞争力方面,作为一家新兴寿险企业,华贵保险有所为有所不为,走差异化的发展之路,聚焦细分市场,专注做好定期寿险和终身寿险两类产品,专注做好2C端和2B端服务,利用互联网、大数据等保险科技赋能,力争实现后发优势。


平台型寿险公司的后发优势


华贵保险成立之初即提出打造“产品和服务领先的平台型寿险公司”的目标,如何能在最短的时间内发挥出最大的“能量”,成为华贵保险管理层面临的最重要的课题。


而从近几年业务发展情况来看,华贵保险交出了不俗的成绩单。据统计,华贵保险2020年保险业务收入同比增长84.5%。2019年和2018年也实现了较高的增长速度,同比增幅分别为68.8%、52.5%。


这一成绩的取得主要受益于哪些方面?华贵保险总经理罗振华在接受中国网财经记者专访时表示,首先,离不开有关部门和各股东单位的支持;其次,行业正处于一个大发展、快增长的时期,特别是国内互联网定寿、终寿市场高速增长,作为市场的深度参与者、开拓创新者,华贵保险分享了市场发展的“红利”;第三,华贵保险有正确的战略方向和路径选择,包括产品聚焦战略、渠道取舍战略、价值业务战略,并且坚定不移地推进战略落地;第四,华贵保险有引领市场的产品,定期寿险具有一定的竞争力,逐步形成优势品牌,特别是在互联网定寿市场,华贵保险的市场份额持续领先。


公开资料显示,华贵保险由贵州茅台、华康集团、贵州贵安金投、贵州金控集团等11家单位共同出资创立。


罗振华介绍,华贵保险是一家具有中介基因的保险公司,也是业内唯一一家由保险中介作为主要发起人之一参与设立的保险公司。华贵保险选择了一条与传统保险企业差异化的“赛道”,聚焦细分市场,专注做好定期寿险和终身寿险两类产品,专注做好2C端和2B端服务,利用互联网、大数据等保险科技赋能,力争实现后发优势。


“互联网+科技+中介”成最鲜明特色


2020年新冠肺炎疫情的突袭,致使保险业承压的同时,也倒逼保险业加速数字化转型。


在罗振华看来,互联网、大数据、区块链和人工智能等科技应用已经极大地改变了保险业的形态和生态。比如,大数据的应用,可以让保险公司对客户进一步进行细分和识别,保险公司可以根据不同的人群提供个性化、定制化、场景化的产品和服务,更好地满足不同群体的不同需求。


比如,人工智能的应用已经渗透到智能客服、智能核保等各个环节,而且具有自我学习、自我迭代升级的能力,极大地提升了保险公司与客户的交互效率,保险行业变得更便捷以及更加智能化。


对保险公司来说,互联网提供了一个新的销售渠道与运营平台,接入了更海量的用户、更广阔的市场;对用户来说,可通过一个平台、多点链接,接触到更多元的服务。比如,华贵保险“贵宝管家”的用户,不仅能享受到华贵保险提供的各类保险服务,还能通过这个账号链接到健康档案、家庭医生、健康评测、心理咨询、体检问诊等更多健康管理服务,享受到“一站式、多样化”的服务体验。


罗振华强调,“互联网+科技+中介”是华贵保险最鲜明的特色,也是驱动业务快速发展的重要原因。他同时透露,华贵保险刚刚组建创新业务部门,以集中资源,创新特色产品,提升服务粘性,提升服务频次,为客户提供生活场景、健康场景、消费场景等场景化、个性化、定制化保险产品和服务。


他同时表示,随着疫情防控的常态化,寿险营销逐步由线下转往线上,保险销售的数字化能力在逐步提升,线上线下融合的趋势也在进一步深化。华贵保险也不例外,正开启高质量发展的新征程,将互联网化、数字化、智能化转型列入战略重点。


据介绍,近年来,华贵保险在 “互联网+”及保险科技应用的驱动下,逐步走向了数字化升级。保险销售重点打造线上销售、移动展业,通过对智能核保、人脸识别、电子签名、移动支付、电子保单签发、线上回访等一系列功能的支持,有效控制经营风险的同时,提升了运营效率和客户全流程体验。在销售端,华贵保险90 %的保费是通过线上方式获取的;在产品、运营和服务端,80 %以上的业务环节通过线上实现。未来,还将布局保险科技相关的上下游行业,参与打造互联网化、数字化、智能化的保险生态圈。


有所为有所不为 走差异化发展之路


如前所述,随着我国经济水平的发展、监管环境的倡导以及消费者保险需求的提高,定期寿险、终身寿险得以高速增长。


截至目前,华贵保险定期寿险客户累计超过30万,终身寿险业务量从100万级增长至4.7亿元。罗振华对中国网财经记者表示,华贵保险之所以要专注于定期寿险和终身寿险,一是基于对中国寿险市场的总体判断,二是基于公司自身的发展战略定位。


有数据显示,中国寿险行业产品结构存在一定程度的失衡,在发达国家,保障型定期寿险市场占比超两位数(美国约21%,在日本约15%),而在中国的市场占比低于1%,中国存在着巨大且高速增长的死亡风险保障缺口。在美国,每卖出10张寿险保单,就有4张为定期寿险,美国70%的家庭拥有定期寿险。


罗振华表示,在战略选择、打造核心竞争力方面,华贵保险的体会是:一定要有所为有所不为,华贵保险成立之初在路径选择上就锚定细分化、差异化。在罗振华看来,不仅客户会细分化,客户的需求也会细分化,销售渠道也在细分,保险还远远没有满足客户的细分需求。面对激烈的竞争和转型的挑战,活得好的公司不是业务最全的,而是在细分领域获得优势的公司。


另外,在渠道策略上,华贵保险选择不建设个险队伍,坚持和中介公司合作。罗振华表示,华贵保险有别于传统保险公司,采取了扁平化、轻架构的组织发展策略,运营上采取核心业务主导控制、非核心业务外包运作,所有的核心资源都用来提升产品的性价比,从而更多让利给销售渠道,以达到“轻架构与重体验的平衡”。未来华贵保险仍将坚持这一路径选择,并努力将2C端和2B端的服务做到极致。


谈及未来发展规划,罗振华表示,2021年是华贵保险发展的第五个年头,是实现“六盈八平九上市”战略的关键之年、攻坚之年,华贵保险力争在本年度提前一年实现规划的盈利目标,对此充满信心。


互联网保险创新要在合规前提下推进


在公开征求意见之后,《互联网保险业务监管办法》(以下简称《办法》)于2021年2月1日正式施行。《办法》对互联网保险业务的经营规则、机构及人员管理、监管范围等方面逐一明确。


罗振华表示,《互联网保险业务监管办法》明确了互联网保险业务的基本内涵和标准,有利于维护市场秩序,促进互联网保险业务更好开展。比如,要求“机构持牌、人员持证”,对营销宣传内容作出针对性规定,强化信息披露要求,对售后服务进行全面规范等,有利于打击非法经营和越界营销行为,更全面地保护消费者权益;办法针对保护互联网保险创新预留了充足发展空间,有利于促进互联网保险行业利用互联网、大数据、区块链等技术,根据不同用户实际需求,开发个性化、差异化、更精准的产品和服务,更好服务社会民生。


罗振华也同时表示,互联网保险创新是一把“双刃剑”,在推动行业发展的同时,也可能带来新的金融风险。创新的边界就是合规,互联网保险创新要在合规前提下推进,不合规的创新相当于“裸奔”。


以“直播带货”为例,罗振华认为,保险业开展“直播带货”是一种有益的尝试,直播平台是一个巨大的流量“蓄水池”,通过直播平台,保险企业能够迅速接触到海量用户,不仅有助于企业塑造良好的品牌形象,更重要的是能实现商业变现,化“流量”为“销量”,变“粉丝”为“消费者”。但也看到,“直播带货”带来了不少乱象,亟待规范。未来,相信保险业“直播带货”会逐渐走入规范化,会是现有销售渠道的一个重要补充。


那么,互联网保险创新与合规如何平衡?结合华贵保险在互联网保险领域的创新实践,罗振华认为,首先是“风控意识”,把风险合规与稳健经营的意识贯穿到金融创新的全过程,创新要和自身的抗风险能力相匹配;其次,要围绕服务实体经济这条主线,将更好地满足实体经济有效金融需求作为创新的出发点和落脚点;再次是注重“价值逻辑”,任何创新都要带来一定的价值,对用户、对社会、对行业创造价值。


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